Страхування майна фізичних осіб - на що звернути увагу?

Укладення власником майна договору добровільного страхування має своїй на меті забезпечити компенсацію збитку цього майна у разі його знищення або ушкодження в результаті подій, визначених договором страхування. Саме очікувана компенсація витрат на відновлення об'єкту майна є для власника сенсом співпраці із страховою компанією. Успішність такої співпраці може бути оцінена за двома основними критеріями: вірогідність отримання від страхової компанії страхового відшкодування і вартість страхового полісу як відносна величина регулярного страхового платежу.

Страхова сума залежить від вартості майна, переліку страхових ризиків, наявності франшизи і її розміру.

При страхуванні майна фізичних осіб у багатьох країнах існують стандарти, розроблені відповідно до програм аналогічного наповнення, ціні і сервісу страхових компаній. Одним з критеріїв, що визначають їх кількість, є розмір страхового покриттяпропонованого полісом. Існують рейтинги страхових компаній по порівнянності продуктів страхування, яким привласнюється певна кількість зірок, що відповідає їх страховим програмам і їх надійності.

Найбільший показник поширення послуги на ринку страхування нерухомості фізосіб належить США - близько 80%, що пояснюється широким використанням іпотеки, а також страхових послуг. Для порівняння - в Росії проникнення такої послуги складає не більше 10%. У Україні - і того менш. Да і то, що є на сьогодні, існує виключно завдяки існуванню приблизно з 2004 року масової програми іпотеки для фізосіб і юрособ, а також лізингу, при яких страхування є обов'язковим компонентом.

Діяльність багатьох європейських страховиків здійснюється з використанням стандартних правил страхування, або правив, які є досить точним віддзеркаленням загальновизнаних версій, так, наприклад, правила WEH 1992 або "Усі риски".

У Великобританії при страхуванні майна широко використовують саме правила WEH 1992.

У Швейцарії поширено страхування від пожеж, крадіжки із зломом, пограбування, затоплення, ушкодження скління.

За останні роки значно зросла кількість страхувань від ушкоджень водою.

У США базовий поліс страхування житла має 11 типів ризиків: пожежа, удар блискавки, ушкодження від бурі або граду, вибуху, внаслідок бунтів або народних хвилювань, падіння літака, наїзду транспортного засобу, збитку від диму, вандалізму або зловмисних дій, крадійства, на випадок ушкодження конструктивних матеріалів будови, стекол, виверження вулкану. При необхідності перелік ризиків збільшується за допомогою додавання ще декількох видів полісів, а також спеціальних полісів, призначених для квартиронаймачів і для будинків, що представляють історичну або архітектурну цінність.

У Канаді широко застосовуються три типи страхування житла : тільки від вогню, від вогню і інших небезпек, від усіх ризиків.

У Росії нині в стандартний набір страхування житла включають пожежі, затоки, вибухи, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, падіння літальних апаратів, наїзд транспортних засобів.

Як правило, іноземці в Росії вважають за краще страхувати свої майнові інтереси по усіх рисках, включаючи в перелік майже усі предмети - техніку, одяг і експонати декоративного мистецтва, у тому числі дорогі сувеніри.

У Україні не існує загальноприйнятих стандартіві кожна страхова компанія використовує свої власні, досить унікальні правила страхування майна. Перед споживачем, бажаючим отримати поліс страхування, вартість якого у разі виникнення страхового випадку, максимально покриє збитки, виникає цілий ряд проблем : від пошуку надійного страховика і найкращого тарифу - до оцінки правил і їх відповідності своїм вимогам.

Перш ніж підписувати договір, украй важливо ознайомитися з правилами страхування, умовами, які вам пропонують, і пам'ятаєте - умови, запропоновані страховою компанією, влаштовують, передусім, саму страхову компанію, але зовсім не обов'язково, що це найкращий варіант для страхувальника. Тому, не відноситеся до договору легковажнопрочитайте його уважно, пропустивши повз вуха завірення агента, що "договір типовий і обговоренню не підлягає". Договір не може не підлягати обговоренню за визначенням, оскільки є продуктом переговорів.

Вибір об'єкту страхування

Розподіл страхової суми при страхуванні майна, додаткових будов і рухомого майна найчастіше складає наступну пропорцію:

- конструктивні елементи будови(ий) - 65%

- обробка, інженерне устаткування - 25%

- рухоме майно - 10%.

Слід зазначити, що навіть при пожежі і сильному затопленні несні конструкції - стіни, пів і стеля, швидше за все, залишаться на місці. Тому, вибираючи об'єкт страхування, враховуйте, що є для Вас найбільш суттєвимдорогим.

Логіка підказує, що головним і практично завжди єдиним об'єктом страхування є конструктивні елементи. Причому саме конструктивні елементи, а не, скажімо, квартира. Бо поняття квартири, житла має на увазі виконання певної функції, яку цей об'єкт виконує з урахуванням свого місця розташування.

Т. е. йдеться про застосування страхового тарифу вже не до відновної вартості конструктивов, а до ринкової вартості об'єкту нерухомості. І в цьому випадку ваш щорічний страховий платіж зростає в 1,5 - 2 рази при тих же рисках, оскільки, в цьому випадку в об'єкт страхування включається земельна складова, яка не схильна до ніякого ризику. Так навіщо її страхувати?

Крім того, споживачеві необхідно визначиться, які риски/випадки найбільш небезпечні для майна, підмета страхуванню, і виникнення яких безпосередньо може привести до його ушкодження/знищенню.

При підписанні конкретного договору по страхуванню майна ці пункти окремо обмовляються і узгоджуються.

Від чого можна застрахуватися?

Як правило, найчастіше в договорі страхування включені риски від:

- пожежі, вибуху побутового газу, удару блискавки, падіння літальних апаратів і їх уламків (у тому числі відшкодовуються витрати, пов'язані з порятунком майна, гасінням пожежі);

- стихійних явищ (землетрусу, повені, бурі, зливи, граду, смерча, оледеніння, селевих потоків, лавини);

- дії рідини з пошкоджених опалювальних, протипожежних, каналізаційних систем (включаючи витрати на ремонт вказаних систем);

- протиправних дій третіх осіб, а саме крадійства, розбою, грабежу, умисного ушкодження майна;

- бою скла (у тому числі випадкового розбиття скла власником застрахованого майна).

При виборі чинників ризику, в першу чергу, слід враховувати місцезнаходження майна (залежність від стихійних катаклізмів, найближче оточення), його конструктивні елементи і технічний стан, доступність до нього і інші.

Наприклад, абсолютно не обов'язково включати в перелік ризик стихійних явищ, що є нетиповими для цього регіону, населеного пункту. Нерухомість, розташована в Києві, навряд чи несе на собі ризик ушкодження гірським селевим потоком, лавиною, лавою і так далі. Будові 1 групи капітальної на Україні не страшні риски оледеніння. Також слід вирішити, чи є необхідність враховувати ризик від падіння літальних об'єктів, якщо зблизька немає місць, призначених для експлуатації літальних апаратів.

Беручи до відома технічний стан майна, варто звернути увагу риски від несправності комунікаційних системщо використовуються як вами, так і вашим оточенням (сусідні квартири, приміщення, будівлі і так далі) - поломка яких з них найймовірніше може заподіяти збиток вашому майну.

Що стосується можливості протиправних дій третіх осібто враховуйте міру надійності ваших замків або існуючих систем охорони. В той же час, при укладенні договору страхування страхувальникові слід враховувати, що якщо в договорі ризик вказується у відношенні тільки строго певних протиправних дій (наприклад, крадіжки і грабежу)то збиток, що виник внаслідок можливих інших дій третіх осіб, в цьому випадку страховою компанією не відшкодовується.

Вибір франшизи

Часто в умовах договору передбачається франшиза - частина збитків, яка не відшкодовується страховиком відповідно до договору страхування. Франшиза буває умовною і безумовною.

Ідея умовної франшизи полягає в наступному: якщо збитки при настанні страхового випадку перевершують за величиною деяку суму - франшизу, то вони відшкодовуються повністю, а якщо не перевершують цієї суми, то не відшкодовуються взагалі. При цьому страховик повністю компенсує фактичну величину збитку незалежно від того, в якому розмірі була встановлена франшиза.

Безумовна франшиза - це сума, яка завжди віднімається з суми страхового відшкодування, якщо фактичний збиток перевищує величину встановленої договором франшизи. Таким чином, включення в умови договору безумовної франшизи у більшості випадків являється менш вигідною умовою для страхувальникахоча і знижує суму страхового внеску.

Завершальний акорд

Підводячи підсумок, можна виділити основні аспекти, що впливають на вартість страхового полісуна які слід звернути увагу при укладенні договору страхування майна. Отже, перш, ніж укласти договір:

1. Визначитеся з об'єктом страхування : конструктивні елементи будови, обробка або домашнє майно. Можливо, усі три об'єкти.

2. Вивчите повний перелік покриттів і страхових ризиків, пропонований страховиками, і виберіть саме те, що необхідно Вам. Особливо ретельно з'ясуєте про усі існуючі виключення.

3. Розглянете можливість використання франшизи.

4. Перед підписанням договору уважно прочитайте правила і уточните у фахівців усі питання, що цікавлять Вас.

Час, витрачений на детальне вивчення і обговорення умов страхового полісу з лишком окупитися заощадженими страховими платежами.